TFSA vs RRSP 2026 加拿大：新手理财账户怎么选？

如果你刚来加拿大，或者第一次认真考虑存钱这件事，大概听过两个缩写：TFSA 和 RRSP。

先搞清楚它们是什么：

• TFSA = Tax-Free Savings Account（免税储蓄账户）—— 钱是税后存进去的，但里面赚的钱一辈子不用交税
• RRSP = Registered Retirement Savings Plan（注册退休储蓄计划）—— 存的钱可以抵税，但取出来的时候要交税

哪怕你以前没接触过报税、理财这些东西——没关系。这篇攻略从头讲起。看完你就知道该开哪个、能放多少钱、怎么选。

简单来说： 看你的收入和目标。搞懂各自怎么运作之后，选哪个就很清楚了。

什么是 TFSA？

TFSA（免税储蓄账户） 是一种储蓄或投资账户，里面赚到的钱永远不用交税。

怎么运作：

• 你放进去的钱是税后工资（已经交过税了）
• 这些钱可以增值——利息、分红、投资涨了——全部免税
• 取钱出来的时候，一分钱税都不用交

2026 年额度：$7,000

政府每年给你新的存款额度。2026 年最多可以存 $7,000。如果你是 2009 年之前就是加拿大居民而且从没开过 TFSA，总共可以存大约 $102,000。

关键规则

• 里面可以放现金、GIC（保本存款）、股票、ETF 或债券
• 取钱不交税，也不影响牛奶金（CCB）和 GST/HST 退税
• 取出来的钱，明年 1 月 1 日起可以再存回去
• 存超了的话，超出的部分每个月罚 1%

适合用来做什么

• 应急金——3 到 6 个月的生活费，放现金或短期 GIC
• 存钱买车、旅游、买房首付
• 额外的退休收入——完全免税
• 投资股票或 ETF——不用操心税务问题

什么是 RRSP？

RRSP（注册退休储蓄计划） 是一种退休储蓄账户：现在存钱可以抵税，但以后取钱要交税。

怎么运作：

• 存进 RRSP 的钱，可以从你的当年收入里扣掉
• 交税就交得少了，政府会退税给你
• 账户里的钱在里面期间不用交税，安心增值
• 等以后取出来的时候（最好是退休后，收入低了），再按当年的收入水平交税

2026 年限额：$33,810（或收入的 18%）

你的 RRSP 额度是两个数字里较小的那个：

• $33,810，或者
• 上一年 earned income 的 18%

如果你 2025 年工资 $80,000，2026 年 RRSP 额度就是 18% × $80,000 = $14,400。

关键规则

• 每存一块钱，应税收入就减少一块钱
• 里面的钱在账户期间不用交税
• 取钱的时候，取出来的全部金额算作当年收入交税——跟发工资一样
• 取走了额度就永久损失了
• 购房计划（HBP）： 最多免税取出 $60,000 买第一套房，15 年内还回去
• 终身学习计划（LLP）： 每年最多借 $10,000 用于上学
• 没用完的额度可以累积

真实算例：RRSP 到底能省多少税

Sarah年薪 $80,000，住在安大略省。她往 RRSP 存了 $5,000。

如果不存 RRSP，她要交多少税：

存了 $5,000 RRSP 之后：

结果： 少交了 $1,483 的税。这笔钱会通过退税回到她手里。

为什么刚好省了 $1,483？

因为那 $5,000 是从她最高的那个税率档里减掉的（也叫边际税率）：

• 联邦：20.5%（$58,523 到 $117,045 这个区间适用的税率）
• 安省：9.15%（$53,891 到 $107,785 这个区间适用的税率）
• 加起来：20.5% + 9.15% = 29.65%
• $5,000 × 29.65% = $1,483

她年薪 $80,000，远超联邦 20.5% 档的起征点（$58,523）和安省 9.15% 档的起征点（$53,891）。所以她存进 RRSP 的每一块钱，本来都是按这两个税率交税的——现在省下来了，加起来就是 29.65%。

RRSP 真正的威力在于收入转移：收入高、税率高的时候存，等收入低、税率低的时候再取——比如退休那年、失业那年、或者休长假收入减少的年份。今天按 29.65% 的税率省下来的 $1,483，以后取出来的时候可能只用按一个低得多的税率交税。省税率和取款税率之间的差距，就是 RRSP 给你创造的价值。

RRSP 适合用来做什么

• 长期退休储蓄（10 年以上）
• 收入高的时候省税
• 拿退税再投资
• 配偶 RRSP——帮配偶存，退休后分开取，交税更少

加拿大税档是怎么回事

加拿大实行阶梯税率——不是所有收入都按同一个税率交税。不同段落的收入，税率不同。

可以想象成爬楼梯：

• 前 $58,523 的收入只交 14% 的联邦税
• $58,523 到 $117,045 这一段的收入交 20.5%
• 以此类推——每级台阶只对落在那个区间的收入有效

存 RRSP 的时候，抵税是按你最高的那级台阶的税率来算的。所以收入越高的人，用 RRSP 省得越多。

2026 年联邦税档

来源：CRA 2026 tax rates and brackets

选哪个？

优先选 TFSA，如果：

• 年收入不到 ~$55,000——税率低，RRSP 抵税效果不大
• 你可能退休前就需要用这笔钱——TFSA 随时可取，不交税
• 你刚来加拿大，还没有本地收入——有了 SIN、第一次报税后，TFSA 额度就开始累积了
• 你想退休后有免税收入
• 你在存短期目标（买房、买车、应急金）

优先选 RRSP，如果：

• 年收入超过 ~$70,000-$80,000——看看上面的算例，存 $5,000 就省了 $1,483 的税
• 公司帮你匹配 RRSP——意思是公司用真金白银跟你一起存。通常你存多少，公司也存多少，但上限一般是工资的一定比例。比如公司匹配工资的 3%，你年薪 $80,000：你往 RRSP 存 $2,400，公司也往里存 $2,400，总共 $4,800 进了你的账户，其中一半是公司白给的。一定要拿满——这可能是你遇到的最容易赚的钱。
• 你处于收入最高的阶段，想把税推迟到退休后交
• 你愿意把钱锁定到退休
• 你打算用 HBP（购房计划） 买第一套房

大多数人适用的顺序

FHSA：第三种选择（专为首套房买家）

FHSA（首次购房储蓄账户） 结合了 TFSA 和 RRSP 的优点：

• 每年额度： $8,000 | 终身上限： $40,000
• 存的钱可以抵税（像 RRSP）
• 用于买首套房取钱时免税（像 TFSA）
• 没用完的额度每年最多累积 $8,000

如果你打算买房，优先存满 FHSA，再考虑 TFSA 和 RRSP。

三个账户快速对比：

常见问题

刚来加拿大能开这些账户吗？ 可以——你需要 SIN 卡。TFSA 的额度从你成为加拿大居民、第一次报税后开始累积。RRSP 的额度从你有加拿大工资收入开始。

能同时拥有两个吗？ 可以。两个账户互不影响，同一年两个都可以存。

影响信用分数吗？ 不影响。它们是储蓄/投资账户，不是贷款或信用卡。

如果离开加拿大怎么办？

• TFSA：可以保留，但离开期间不再累积新额度
• RRSP：可以保留。取钱时要扣 25% 的预扣税（可能根据税务协议减少）

能用 RRSP 买房吗？ 可以。购房计划（HBP）允许从 RRSP 中免税取出最多 $60,000 用于买第一套房，15 年内还回去。

收入不高的话是不是 TFSA 更好？ 通常是的。税率低的时候，RRSP 抵税效果不明显。而且退休后取 RRSP 时，可能交的税比当年省的还多。